Insättningsgarantin förklarad – skyddet

Du har säkert hört termen “insättningsgaranti” när du öppnat ett sparkonto. Det låter säkert – och det är det också. Men vad betyder det egentligen? Och varför är det viktigt? Låt mig klargöra detta för dig så att du kan sova gott om nätterna och veta att dina pengar är skyddade.

Vad är insättningsgarantin?

Insättningsgarantin är ett försäkringssystem som skyddar dina insättningar på banks- och sparinstitut om institutionen skulle gå i konkurs eller fallera. I Sverige hanteras detta av Riksgäldskontoret och Depositärgarantinämnden. Om din bank plötsligt kollapsar, och du hade 100 000 kronor där, tar garantin över och du får pengarna tillbaka – inte från banken, utan från en särskild garantifond. Det är som en säkerhetsnät under en högtrapetsartist.

Hur mycket är du skyddad för?

I Sverige är insättningsgarantin 1 050 000 kronor per insättare per bank. Det betyder att om du satte in två miljoner kronor på en enda bank, är endast 1,05 miljoner skyddad. Resten ligger i luften. Men om du fördelar samma två miljoner på två olika banker – en miljon på var – är allt skyddat. Det här är viktigt att veta. En psykologisk insikt: många människor litar helt på sin stora bank och tror att de automatiskt är skyddade till flera miljoner. Det är inte sant. Spridning är säkerhet.

Vad skyddas och vad gör inte?

Här är det viktigt att förstå: insättningsgarantin skyddar dina sparkonton och depositioner. Men den skyddar inte fonder, aktier eller obligationer. Om du äger en fond genom en bank och fonden faller i värde, är det inte bankens fallissemang – det är bara marknaden. Fonden är säker från banken-sidan, men inte från marknad-sidan. Det är en stor skillnad. Dessutom skyddar garantin inte lån du tagit – bara det du satt in.

Sparande vs investeringar – olika skydd

Här är en viktig skillnad: är pengarna på ett sparkonto med låg ränta? Full insättningsgaranti upp till 1,05 miljoner. Är pengarna investerade i fonder genom ett värdepapperskonto hos samma instituts? Då är pengarna skyddade av något annat system – värdepapperskonto är skyddat genom värdepapperskontolagen, inte insättningsgarantin. Det är två olika skydd för två olika saker. Räntesparande är lågt risk men låga avkastning. Fondsparing är högre risk men högre avkastning – men skyddat från bankkollaps genom annat system.

Vanliga frågor om insättningsgarantin

Skyddas mina fondinvesteringar av insättningsgarantin?

Dina investeringar är fonder, och de skyddas av värdepapperskontosystemet, inte insättningsgarantin. Pengarna är alltid dina och är separerade s egen balans.

Vad händer om en bank fallerar – hur lång tid tar det att få pengarna?

Normalt sett ska utbetalningen ske inom 20 arbetsdagar. Det är snabbare än många tror. De flesta svenska banker är dock mycket stabila, så risken är låg.

Skyddas gemensamma konton på annat sätt?

Ja, gemensamma konton skyddas separat per person. Så en delad räkning mellan två personer kan skyddas för upp till 1,05 miljoner per person.

Insättningsgarantin är ett viktigt skyddsnät, men förlita dig inte helt på det. Sprida pengarna klokt och förstå skillnaden mellan sparande och investeringar. Då sover du mycket bättre. —

Referenser

• Lusardi, A., Schneider, D. & Tufano, P. (2011). Financially Fragile Households: Evidence and Implications. Brookings Papers on Economic Activity, Spring 2011, 83–134.