Efterlevandeskydd i pensionen – ska du ha det eller ta bort det?

Du får ett samtal från din pensionsmyndighet. De erbjuder “efterlevandeskydd” – ett sätt att försäkra att din familj får något efter du dör. Det kostar lite pensionen. Men ska du ta det? Det är mer komplext än du tror.

Vad är efterlevandeskydd, egentligen?

Efterlevandeskydd betyder att när du dör, behålls en del av din pension och går istället till din make/maka eller barn. Det är en försäkring – om du dör tidig, finns något kvar. Men prislappen är att du får mindre pension själv nu. En ofta använd uppsättning: du får 100 000 kronor per år; med efterlevandeskydd kan det bli 95 000 för dig, men 50 000 går till din partner om du dör.

Vem behöver det – och vem inte?

En person som är 75 år och singel behöver troligen inte det. En 65-årig person med ett 10-årigt barn? Det kan vara värt det. En tumregel: om du har barn under 18 eller en partner som är beroende av din inkomst, kan efterlevandeskydd vara smartt. Annars är det ofta bara pengar som går från dina fickor till försäkringen. Och många människor tjänar bättre på att själva spara dessa pengar istället.

En psykologisk twist: dödsångest eller intelligens?

Här är det intressanta: många väljer efterlevandeskydd inte för att de behöver det, utan för att de känner skuld eller ångest kring döden. Det är en psykologisk köpsignal – du blir lurad av dina egna känslor. En bättre tanke: räkna på det. Hur mycket kostar skyddet? Hur länge behöver din familj pengar? Kan du själv spara dessa skillnadspengar istället? För många blir svaret ja.

FAQ

Kan jag ta bort efterlevandeskydd senare?

Ofta ja. Många pensionsavtal låter dig ändra detta. Men vissa gör det inte – kolla ditt avtal.

Kostar efterlevandeskydd mycket?

Det beror, men ofta 3-10% av pensionen. Det är pengar som hade kunnat gå till dig eller sparas.

Kan jag kontrollera vem som får efterlevandeskyddet?

Ja, du anges ofta vilka beneficiärer som får pengarna – och i vilken ordning. Läs igenom det.

Efterlevandeskydd är försäkring – försäkring är viktigt, men bara när du faktiskt behöver det. —

Referenser

• Benartzi, S. & Thaler, R. H. (2007). Heuristics and Biases in Retirement Savings Behavior. Journal of Economic Perspectives, 21(3), 81–104.
• Gathergood, J. (2012). Self-Control, Financial Literacy and Consumer Over-Indebtedness. Journal of Economic Psychology, 33(3), 590–602.